财经时评|警惕过度借贷营销诱导，金融组织与民

作者:网站采编
关键词:
摘要：作者：中国地方金融研究院研究员 莫开伟 中国银保监会3月14日发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。 看到中国银保

作者：中国地方金融研究院研究员 莫开伟

中国银保监会3月14日发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

看到中国银保监会这个风险提示，笔者感觉相当及时，也具有较强的现实针对性和可操作性，表明金融监管机构为了金融安全与民众生命财产不受损害，正在不断发力。

过度借贷营销是近年来我国民众金融生活中掀起的一股新浪潮，尤其消费信贷随着国内拉动经济增长呼声渐高而不断被“加杠杆”。从一般意义上看，消费借贷营销对释放普通民众消费潜能与推动银行金融机构、其他借贷平台的业务及利润增长起到了重要作用；从深层次看，借贷营销在激发内需拉动经济增长、稳定社会就业等方面都发挥了重要作用。

但借贷营销尤其是消费领域的过度授信也如同一柄“双刃剑”，若不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等实际情况，过度营销、诱导消费者超前消费，致使消费者出现过度信贷、负债超出个人负担能力等，就会带来巨大的金融风险隐患。比如信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定，一定程度上便利了生活，减轻了即时的支付压力，但消费者若频繁、叠加使用消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险。

同时，由于过度授信、信用卡分期手续费或违约金高，容易导致消费者违约丧失按时还贷能力。近年来信用卡违约数量激增，与过度授信存在很大的关系。尤其，过度授信导致消费者违约，还会诱发各种暴力催收行为，各种催贷公司大量涌现，其中不少采取涉黑暴力催收方式，酿造了各种刑事犯罪案件。此外，一些商家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，后因各种原因不能持续经营，导致消费者不仅无法享受本已购买的服务，还要面临还款压力和维权困难，既给消费者加大了经济压力，也给消费者心理蒙上了消费阴影，影响了消费拉动经济的可持续性。

显然，中国银保监会提醒消费者远离过度借贷营销陷阱、防范过度信贷风险已成当务之急，需引起各类银行金融机构以及各类助贷平台的高度重视，再也不能麻木不仁。

当然，众所周知，导致当前借贷过度营销引发的信贷风险，不是偶然的，也不是消费者个人一厢情愿所能实现的，是银行机构以及各类金融组织与民众个人消费需求共同“催生”的结果。由此，遏制借贷过度营销与防范过度信贷风险，需要银行金融机构以及各类金融组织与民众积极配合、相互保持理性克制的态度，才能真正消除消费信贷领域的金融风险。

显然，目前两者需及时共同做的事情有两条：一条是对中国银保监会发布风险提示的相关内容进行认真学习，掌握其中重要信息内容，并在思想上引起高度重视，切不可等闲视之；另一条是增强紧迫性和危机意识，银行金融机构以及其他金融组织要充分意识到，借贷过度营销虽然可带来较大的商业利益，但久而久之，是不可持续的，其直接后果会带来较大的信贷违约风险，最终使获得的短暂商业利益消耗殆尽；作为广大消费来说，虽然过度消费会带来消费上的快感，但以信贷违约、以个人征信不良记录为代价、甚至是被暴力催收威逼，那就有点得不偿失了。

单独来看，银行金融机构以及各类放贷金融组织、助贷平台，需做好三件事情：